Овърдрафт.

Anonim

овърдрафт. - моделът на краткосрочен кредит е вероятно, при условие че на кредитополучателя (физическо или юридическо лице) има изчислената оценка на собствената си банка. Кредитополучателя по условията на договора с кредитора е в състояние да използват повече средства, отколкото през текущия период е в собствената си сметка, с други думи, да се приеме отрицателното салдо (overexpenditures) и впоследствие отстранен. Такова финансиране, което отстранява "върха" на съществуващите и представени овърдрафт. Всъщност техния процент, изчислен в съответствие с кредита.

Видове овърдрафт:

Празен - необезпечен кредит, предоставен на клиентите на недвижими селище с добра репутация и гарантиран доход изпитани във времето. В този случай не е необходимо за обезпечаване на овърдрафт, доколкото за възстановяване гаранция представени обороти на сметката на клиента;

Технически (неразрешен) - този вид заем позволява на клиента да харчат всички пари от сметката си и излиза извън рамките на установения лимит. На тази сума заем на банката определя съвсем друг интерес. В случай на разрешено овърдрафт за използването на пари, за да се плати, например, 18% годишно, техническата процентът може да достигне до 40-50%. В този случай, ще трябва да изплати сумата на парите в рамките на няколко дни след употреба. Ако това не бъде направено, кредитната институция може да зададете на кредитополучателя голяма глоба. Използвайте някаква "екстра" пари само от собствената си заповед на лице няма право, тъй като банката определя лимит, при която клиентът не се измъкнем от него.

Не е изключено ситуацията, когато техническата овърдрафта възможно е да се

-Courses валути. Когато правите парични транзакции с рубла карта в долари, евро или други валути, има изчисление при сегашния темп на кредита. Ако преди системата на валутен курс погасяване стойност, размера на кредита може да се увеличи, и в крайна сметка на дълга може да надвишава лимита.

-В наличие на непотвърдени сделки. Ако клиентът е направил операция в брой, след което средствата са били отписани от друга, вече перфектна работа, той може да отиде в неразрешен овърдрафт.

-технически проблеми в банката. Като пример, според грешка сметката на клиента, два пъти получи същата сума. След анализ на проблема, тези средства се приспадат автоматично, а ако в този период на картата граница формира овърдрафт е превишена може да се случи.

Защитено - при условие, че клиентът кредит, обезпечен с недвижим имот (, транспортни средства и дълготрайни активи, стоки и т. н.), или да изисква обезпечение (поръчител или обезпечение) на трето лице.

Като обезпечение на банките ще могат да се получат в залог на стоката в обращение, права върху вземания и за събиране на банка кредитор спасяването. Освен ангажименти и гаранции плащат двете юридически и физически лица, че в бъдеще помага да се сведе до минимум възможността за кредитен риск.

овърдрафт. - Опростена вида цел не е краткосрочен банков заем. За кредитните компании се интересуват от факта, че на първо място, от компанията във всеки даден момент се дължи на банката може да се увеличи от оборотния капитал, което не е достатъчно за извършване на изчисленията. В този случай, фирмата е в състояние да функционира и да извърши необходимите плащания, включително временното отсъствие на необходимите средства по сметката. Това е важен фактор, по-специално за осигуряване на навременно плащане на данъчни задължения, изплащане на заплати и авансовото плащане, плащанията към изпълнителите.

Условия за предоставяне на овърдрафт:

клиент на банката е в състояние да получи овърдрафт prisoblyudenii следното условие:

  • профилът да е постоянно държи парите, това е, трябва да бъде постоянен поток от средства за определен период от време (продължителност, всяка банка определя индивидуално);
  • клиентът трябва да се регистрира на една и съща територия, в която банката работи;
  • трябва да имате постоянна работа;
  • не трябва да има задължения към банката.

Този вид кредитиране е в състояние да се извършва както в чуждестранна и местна валута. Ktomu е позволено да се получи множество овърдрафти, но само ако различните валути. Ако клиентът ще получи овърдрафт в чуждестранна валута, то тогава е необходимо да се открие отделна сметка в идентична валута (ако текущата сметка в местна валута). Ако клиентът има разплащателна сметка и обмена иска да отвори овърдрафт в същата валута, в този случай, е необходимо да отворите един допълнителни профили, но този път в националната валута. Той е необходим, за да плати таксата за овърдрафт, Банката изчислява строго в национална валута. Но това допълнителни разходи, когато отворите нова сметка.

Два вида на овърдрафт в банковия сектор:

- празно овърдрафт - вид на овърдрафт с липсата на сигурност, или обезпечени разкри гаранцията на трето лице - юридическо или физическо (предприемач);

- защитена овърдрафт - овърдрафт, изпълнението на задълженията за изплащане на който е обезпечен със залог на имоти или вещни права.

Предоставянето на празен овърдрафт лице въпрос за сключване на договора за гаранция, в която поръчителят действа като ръководител на бюджетни предприятия, или един от собствениците, делът на корпоративните права в дружеството, което не е по-малко от 40%.

Значителна факт в тази sluchaeyavlyaetsya, че банката не предоставя овърдрафт, ако компанията не разполага с успешен опит на повече от 6 месеца. Основният елемент е неговата овърдрафт лимит - максимално допустимата сума, която фирмата е в състояние да изпълняват своите собствени цели по-голяма от салдото по текущата сметка. Тези, които се отвори банкова сметка, да получите овърдрафт - вид кредитиране, при който финансовите институции предлагат на кредитния лимит на клиента във връзка с текущата си сметка. овърдрафт лимит е в състояние да се промени по време на срока на договора за овърдрафт, както Банката инициира и клиента започна.

Основните характеристики на овърдрафта:

- краткосрочно - максималният срок на лишаване от свобода от договор за кредит за 12 месеца (ако искате договор кредитополучателя може да бъде удължен за още един мандат);

- издадено в рамките на срока, т. е. е предвидено в договора суми, които са зависими от средния месечен доход (максималният размер лимит се изчислява и се определя от всяка банка поотделно);

- начисляване на лихвата се извършва ежедневно върху размера всъщност се използва в повече от максималния размер на средствата;

- има благодат, което е, зрялост период, свободен (в рамките на няколко дни).

Кой има полза изчисляване на лихвите по овърдрафта в крайна сметка?

Овърдрафт е от полза както на кредитополучателя и банката.

1. Клиентът е в състояние да се възползва от постоянно пари на банката в този случай не е необходимо да търсите за заем в размер на няколко хиляди.

2. В допълнение, налице е увеличение на Централната банка на безполезност за подготовката и представянето на документи в банката изследва, анализира и издава необходимия размер denezhnyhsredstv като заем.

3. Такова avtomatizirovna система напълно.

4. И използва парите, за едно лице (банков клиент) е в състояние да по всяко време на деня или нощта - дори и в 5: 00 сутринта не са имали достатъчно пари, за да плащат за покупки в хипермаркет.

Освен самата банка също се ползва от предоставянето на такива услуги на Клиента.

- Банката получи надеждна кредитор и увереността, че парите ще бъдат върнати към него.

- В допълнение към този продукт, собствена разширяване на броя на клиентите, които са готови да се използва за издаване на пари в брой на определен процент, който Банката регистрира в договора за клиент на кредитната институция.

Такава система кредитиране парична Client е атрактивен и има добри условия за по-голяма финансова sostavlyayuscheyobeih страни.

Въпреки това, възстановяването на овърдрафта е също доста.

- Банка на клиента трябва да плащат високи лихви по договор за кредит.

- Също така, има повече непредвидени парични разходи, както винаги има възможност да си купите нещо, което първоначално е бил vplane не купувам включена.

- Обикновено kollichestva достатъчно пари в брой, не е достатъчно, така че ние трябва да се отново ", отидете на минус"..

В крайна сметка клиентът е изложен на изчерпи всички отредения граница и се намират в неприятна ситуация, когато всички отиват парите за изплащане на овърдрафта и новата (по желание) заема банката отказва да предостави.

Основното правило при използване на овърдрафт - това е много важно да се следи сметката си. Има ситуации, в които сменят работата си клиент на банката и отвори сметка в друга банка, като се има предвид, че всички дългове на старата банка възстановяват. Но в действителност, парите се задължава за използване на картата: сумата е малка, но ако хората са забравили за това, в продължение на дълъг период от време може да се идва високи лихвени проценти. Ето защо, чрез промяна на важно банката да се помни не само на закриването на всички неуредени стари сметки, но също така и да се откаже от предоставянето на овърдрафт.

Особености на използване на овърдрафт за физически и юридически лица:

- След като документите за банков плащане за плащане, процесът на получаване на кредит не е трудно;

- разпоредба за гарантиране на овърдрафт се взема произволно;

- В случай на увеличаване на размера на средствата, които са кредитирани предвид, увеличава количеството в зависимост от кредитния лимит;

- задължението се погасява автоматично, парични средства се прехвърлят от сметката.

- положителната страна включва факта, че се начислява лихва върху сумата на остатъка от заема. В този случай, процент по-висок от този на обикновена заем или лизинг.

- Ако отворите овърдрафт за юридически лица, банката обикновено определя срок до една година. През този период, банката има право едностранно, или с предизвестие на клиента, за да се промени лихвените проценти по кредитите. И също така да се прекъсне договора рано, ако е нарушил неговите условия.

Формули за изчисляване на овърдрафта:

стандартната граница овърдрафт се изчислява както следва:

L = B * Р

Къде L - прогнозната стойност на границата на овърдрафт;

В е минимум от двете стойности (ВР или Bn);

BP - това е средният месечен доход от продажбата на продукти по отношение на вземания, стоки, строителство, услуги и като се вземат предвид задълженията с получени аванси.

Вп - равно на средноаритметичното между нетните постъпления от заеми за предишната и последния календарен месец.

R - граница процент овърдрафт, изчислена като процент от началната (не повече от 25%) разширен до лимита за процента на клиента, на базата на лоялност на банката към него и неговите финансови показатели.

лимит за овърдрафт по-рано, се изчислява по следния начин:

L = S (а) / 3

Къде L - прогнозната стойност на границата на овърдрафт.

S (а) - оборотен кредит през изминалия месец по текущата сметка, нетно от бъдещи плащания на клиента (погасяване на дълга по кредитите, лихвените плащания на банка кредитор).

Основни констатации относно използването на овърдрафт:

Ползата от използването овърдрафт:

1. овърдрафт кредит не е мишена. Кредит за развитие на бизнеса, потребителски кредити, заеми за жилища - всеки един от тези заеми е насочено цел. Ето защо, все овърдрафт, която не се ограничава в способността им да прекарат сумата по нищо. Например, ако вземете банков кредит за закупуване на резервни части, в случай, че след като получи заем, са избрали същите части от конкурентите си и в друг магазин, заемът ще се наложи да се регистрирате отново.

2. Овърдрафт е възобновяем кредит. Факт е, че след като изплати овърдрафта ви отваря отново лимит по кредитна карта на банката. Не е нужно да издава нов заем, не е необходимо за бюрокрацията хартия документален филм. Използването на овърдрафта, най-важното, за да компенсира по време на дълга и след това можем да използваме тази услуга в продължение на много години.

3. За да получат овърдрафт не изисква обезпечение. Това е конкурентно предимство в сравнение с много видове заеми.

4. Лихви по овърдрафта се начислява само върху използваната сума, а не цялата граница. Това означава, че ако отворите овърдрафт услуга, но вие не го използвате временно, а след това не се начислява лихва.

Щети, които могат да последват от некомпетентен използването на овърдрафт:

1. Най-важното недостатък на овърдрафт изпълнява високата си цена, тъй като лихвеният процент е по-висок в сравнение с други заеми. Това се дължи на факта, че овърдрафт се счита за по-рискови за изгледа на банковото кредитиране. Поради това, банката трябва да застрахова риска от неизплащане на пари най-висок лихвен процент.

2. Размерът на овърдрафта е ограничен. Ако картата, която се издава овърдрафт заплата, ограничението за размер зависи от заплата. Степента, в която границата овърдрафт от 40% до 500% от месечната си заплата.

3. Освен това, не е най-приятното нещо е сложността на дизайна на банковите услуги. Условия за получаване на овърдрафт в банката не са толкова трудни, но човекът "на улица" овърдрафт ще бъде трудно.